¿No logra avanzar con el pago de sus deudas por mucho que lo intente? Si es así, es posible que esté siendo víctima de las deudas abrumadoras.
El alivio de la deuda puede aliviar la carga de su deuda, pero no es adecuado para todo el mundo y es importante entender cuáles pueden ser las consecuencias. En el siguiente índice, podrá recorrer el artículo de manera rápida para obtener todas las respuestas a sus dudas específicas.
¿Qué significa el alivio de deudas?
El alivio de deudas también conocido como “debt relief ” se refiere a un conjunto de estrategias y herramientas diseñadas para ayudar a las personas y empresas a salir de situaciones de endeudamiento excesivo o de dificultades financieras. El objetivo principal del alivio de la deuda es ayudar a las personas a recuperar la estabilidad financiera y evitar la bancarrota.
¿Cómo funciona el alivio de deudas?
El alivio de deudas es el programa o estrategia que ayuda a las personas a reducir o eliminar sus deudas. Los programas de alivio de deuda incluyen opciones como la consolidación de deudas, la negociación con los acreedores y la bancarrota.
En caso de una situación de emergencia, también existe la posibilidad de alivio de deuda de emergencia, que proporciona una solución rápida y temporal para ayudar a las personas a hacer frente a sus deudas. En general, un programa de alivio de deudas puede ofrecer un camino hacia la recuperación financiera para aquellos que luchan con deudas abrumadoras.
Los pasos para el alivio de deudas pueden variar según el programa específico o enfoque que se esté utilizando, pero en general, los siguientes pasos pueden estar involucrados:
- Evaluación. El primer paso es evaluar su situación financiera, incluyendo sus ingresos, gastos, deudas y activos, para determinar qué opciones de alivio de deudas son adecuadas para usted.
- Consulta. Puede hablar con un consejero financiero o un especialista en alivio de deudas para discutir sus opciones y crear un plan que funcione para usted.
- Negociación. Si opta por un acuerdo o negociación de deudas, la compañía de alivio de deudas generalmente negociará con sus acreedores en su nombre para reducir la cantidad de deuda adeudada.
- Pago. Es posible que deba realizar pagos a la compañía de alivio de deudas, que se utilizarán para pagar sus deudas o negociar con sus acreedores.
- Finalización. Una vez que sus deudas hayan sido pagadas o resueltas, habrá completado el programa de alivio de deudas.
Es importante tener en cuenta que no todos los programas de alivio de deudas son iguales, y algunos pueden involucrar pasos adicionales o enfoques diferentes.
¿Cuáles son los tipos de alivio de deudas más utilizados?
Existen varios tipos de alivio de deudas, pero por lo general, los más utilizados dentro del programa de alivio se basan en el asesoramiento crediticio, la consolidación de deudas, los planes de negociación de deudas, la bancarrota y el préstamo de alivio de deudas. El propósito principal de cada uno de ellos es ayudar a las personas a encontrar un camino viable para eliminar la deuda.
Asesoramiento crediticio
El asesoramiento crediticio, también denominado como “credit counseling”, es un servicio ofrecido por organizaciones sin fines de lucro y agencias gubernamentales en Estados Unidos, que tienen como objetivo proporcionar ayuda a las personas que cuenten con problemas económicos, para evitar la bancarrota y al mismo tiempo mejorar su salud financiera.
Para que esto sea posible, un asesor crediticio trabajará con el cliente para crear un presupuesto, establecer un plan de pago de deudas y proporcionar herramientas para poder manejar de la mejor manera su crédito a futuro. Este asesoramiento crediticio muchas veces puede incluir educación financiera y consejos para mejorar su puntuación crediticia lo cual es muy útil para aquellos que requieren ayuda para manejar sus finanzas.
Consolidación de deudas
La consolidación de deudas es un proceso que combina múltiples deudas en una sola cuenta y con una tasa de intereses más baja. En Estados Unidos es una práctica también conocida como “debt consolidation” y es muy común para aquellas personas que buscan simplificar sus pagos de deudas y reducir su carga financiera.
Esto puede hacerse mediante un programa de consolidación de deudas el cual llega a ser ofrecido por agencias, compañías o abogados de consolidación de deudas, estos programas pueden variar en términos de tarifas, requisitos y métodos de consolidación de deudas utilizados.
Planes de gestión de deudas
Los planes de gestión de deudas conocidos en Estados Unidos como “debt management”, son programas, diseñados para ayudar a las personas a manejar y pagar sus deudas. Estos planes van de la mano con programas de manejo de deudas, los cuales buscan ofrecer a los deudores una variedad de servicios, incluyendo la negociación de tasas de interés más bajas, la consolidación de deudas y el establecimiento de un plan de pagos estructurado.
Todo esto a través de un programa de gestión de la deuda donde los deudores pueden trabajar con expertos financieros para crear un plan personalizado que les permita salir de la deuda de manera efectiva y realista. Este tipo de programas llegan a ser útiles para aquellos que tienen múltiples deudas y buscan hacer sus pagos regulares.
Liquidación de deudas
La liquidación de deudas también conocida en inglés como “debt settlement”, es un proceso en el cual un deudor negocia con su acreedor para pagar una cantidad menor de lo que debe, esto se hace generalmente en un solo pago y se acuerda después de una negociación entre ambas partes. La liquidación de deuda es una opción para ayudar a los deudores a reducir sus deudas, aunque puede llegar a afectar su puntaje crediticio y en ciertas ocasiones suelen requerir el pago de impuestos sobre el monto condonado.
Bancarrota
La bancarrota también conocida como “bankruptcy”, es un proceso legal en el cual una persona o una empresa declara que no puede pagar sus deudas. El realizar este proceso permite que se eliminen o reduzcan algunas deudas, pero también puede llegar a tener consecuencias negativas a largo plazo.
En Estados Unidos, la bancarrota está regulada por la Ley Federal de bancarrota por lo tanto es importante aclarar que existen varias consecuencias por declararse en bancarrota en Estados Unidos, por ejemplo, puede llegar a dañar la calificación crediticia del individuo, lo cual le dificultará la obtención de préstamos a futuro. Por otro lado puede llegar a tener un impacto negativo para obtener ciertos trabajos o viviendas en el futuro.
Por eso es recomendable que las personas consideren hablar con un abogado de bancarrota antes de tomar cualquier decisión o acción.
Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo, mejor conocido como “balance transfer credit cards”, son una opción para los consumidores, que desean consolidar su deuda de tarjetas de crédito en una sola cuenta.
Estas tarjetas de crédito le permiten transferir el saldo de una a varias tarjetas de crédito existentes a una nueva tarjeta con una tasa de interés baja o incluso cero durante un periodo de tiempo limitado. Es importante tener en cuenta que la transferencia de saldo puede tener cargos por lo que es esencial hacer los pagos regulares y a tiempo para evitar dañar la puntuación crediticia.
Condonación o perdón de deudas
La condonación de deudas también conocida como perdón de deudas traducido en inglés como “debt forgiveness”, se refiere al acto de perdonar total o parcialmente una deuda. Puede ocurrir a través de programas de perdón de deudas los cuales son ofrecidos por el gobierno para ciertos tipos de deudas, como el perdón o condonación de deuda estudiantil, de la misma manera aplica para las deudas de tarjetas de crédito y préstamos bancarios.
Estos programas permiten a los prestatarios reducir o eliminar su deuda en función de ciertos criterios de elegibilidad. Para pedir la solicitud de condonación de deuda, es necesario seguir los procedimientos establecidos por el acreedor o el programa gubernamental correspondiente.
Por otro lado también existe el programa de consolidación de deuda, el cual se encarga de simplificar y reducir la deuda acumulada. Gracias a la existencia de este tipo de programa te puede ayudar a reducir el estrés financiero y evitar la bancarrota.
¿Cuándo debe y cuándo no debe recurrir al alivio de deudas?
Lamentablemente la mayoría de las personas siempre se encuentran con problemas de deudas, pero en algunas ocasiones no encuentran más alternativas que recurrir a este programa.
Es importante aclarar que esto no es siempre, a continuación le daremos algunos ejemplos sobre cuándo debe y cuándo no debe recurrir a la condonación de deudas:
- No tiene medios para pagar sus deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, deudas médicas u otras deudas que no tiene propiedades como garantía).
- Está realizando pagos mensuales pero, debido a los elevados tipos de interés sus saldos no disminuyen.
- Le cuesta elegir entre cubrir los pagos mensuales de la deuda y cubrir sus necesidades.
- Se ha retrasado o está a punto de retrasarse en el pago de las facturas.
Lo que debe evitar
A veces una deuda llega a ser demasiado estresante y lo que todos quieren es liberarse de ella lo más pronto posible, pero siempre se tiene que tratar este tipo de situaciones con cuidado, por lo tanto le compartimos algunos consejos sobre lo que debe evitar hacer cuando tiene una deuda:
- No descuide una deuda garantizada (como el pago de un coche) por una deuda no garantizada (como una tarjeta de crédito), ya que podría perder la garantía que avala su deuda, es decir, el coche.
- No pida prestado contra el capital de su casa, puede poner su casa en riesgo de ejecución hipotecaria.
- No retire dinero de sus ahorros de jubilación.
Tenga en cuenta que algunas opciones de alivio de deuda tienen costos, primero considere las comisiones y el impacto en su crédito antes de apuntarse a cualquier programa o nueva financiación.
¿Cómo afecta el alivio de deudas en su puntuación de crédito?
El alivio de la deuda puede afectar a su crédito de muchas maneras. De hecho, algunas opciones de reducción de deudas pueden afectar a su puntuación tanto negativa como positivamente. En general, pagar las deudas a tiempo y reducir los saldos de sus cuentas de deuda abiertas siempre mejorará sus puntuaciones.
Salir de las deudas puede ser una tarea abrumadora, pero hay opciones disponibles para aquellos que buscan ayuda, desde programas de consolidación de deudas hasta asesoramiento crediticio y liquidación de deudas, es importante siempre buscar la opción que mejor se adapte a su situación financiera y procure siempre elegir el programa que alivie su deuda.
Si usted actualmente está pasando por problemas financieros, en Cero Deuda puede encontrar la ayuda y asesoría necesaria para alcanzar el alivio financiero.
En caso de tener más dudas sobre el alivio de deudas, le sugerimos leer las siguientes preguntas frecuentes que le ayudarán a orientarse y a entender mejor el tema.
FAQs
¿Qué son las empresas de consolidación de deudas?
Son compañías que ofrecen servicios y programas para ayudar a las personas a reducir su carga de deuda. Estas empresas trabajan con los prestamistas y acreedores de sus clientes para consolidar sus deudas en un solo pago mensual, que generalmente es más bajo que la suma de sus pagos anteriores.
¿Qué es un programa de reducción de deudas?
También conocido como programa de eliminación de deudas, es un plan diseñado para ayudar a las personas a encontrar formas de hacer pagos más asequibles y reducir los intereses de sus deudas. Un programa de alivio de deudas puede incluir la negociación con los acreedores para reducir la cantidad total adeudada.
¿Existe el alivio para deudas estudiantiles?
Sí, existe alivio para la deuda estudiantil en algunos casos. Los programas de alivio de deuda estudiantil incluyen opciones como la consolidación de préstamos, programas de condonación de préstamos y opciones de reembolso deuda estudiantil basadas en ingresos. Sin embargo, no todas las deudas estudiantiles son elegibles para estos programas de alivio, y es importante verificar los requisitos y limitaciones específicos para cada programa.
¿Son buenos los abogados de bancarrota?
Los abogados de bancarrota pueden ser beneficiosos para aquellos que buscan declararse en bancarrota, ya que pueden proporcionar asesoramiento y guía legal durante todo el proceso. Sin embargo es importante investigar y seleccionar cuidadosamente un abogado de bancarrota experimentado y confiable para garantizar una representación adecuada y efectiva.
¿Cómo puedo aplicar para un programa de consolidación de deudas?
Para aplicar a un programa de consolidación de deudas, generalmente se debe contactar a una agencia o compañía de consolidación de deudas. Estas empresas evaluarán la situación financiera del solicitante y proporcionarán un plan de consolidación de deudas personalizado. Es importante investigar y seleccionar una agencia de consolidación de deudas legítima y confiable para evitar ser víctima de estafas.
