Cuando las deudas le empiezan a agobiar y han afectado su trayectoria crediticia, es frecuente que busque alternativas de préstamos que se alineen a su realidad financiera.
Para darle alguna luz sobre sus opciones veremos cómo obtener un préstamo de consolidación con mal historial crediticio, qué son los préstamos de consolidación de deudas, sus beneficios, de qué formas le puede afectar un mal historial crediticio al solicitar este préstamo, a qué alternativas podría recurrir y cómo podemos ayudarle en Cero Deuda.
¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?
Un préstamo de consolidación de deudas también conocido como “debt consolidation loan” es un instrumento financiero diseñado para abordar el manejo de múltiples deudas al reunirlas en un único préstamo.
Este proceso implica la obtención de un nuevo préstamo para liquidar y saldar todas las deudas existentes, dejando al prestatario con una única obligación financiera. La finalidad principal de esta estrategia es simplificar la gestión financiera al proporcionar una única cuota mensual, potencialmente a una tasa de interés más favorable.
El préstamo de consolidación de deudas no solo facilita el seguimiento de los pagos, sino que también puede brindar al prestatario la oportunidad de mejorar su situación crediticia al cumplir con las obligaciones de manera más consistente.
Beneficios de consolidar sus deudas
- Ahorro en intereses. Al consolidar sus deudas, puede reemplazar sus préstamos con altas tasas de interés por uno con una tasa más baja. Así se reduce el monto total de intereses que paga a largo plazo.
- Un solo pago mensual. Manejar múltiples fechas de pago y montos distintos puede dar lugar a confusiones, olvidos y errores. Con la consolidación solo deberá hacer un pago fijo al mes, simplificando su presupuesto y minimizando el riesgo de retrasarse en un pago.
- Mejora del puntaje crediticio. Si cumple con sus pagos puntualmente, su puntaje crediticio podría mejorar con el tiempo, abriéndole puertas a mejores oportunidades financieras.
Pasos para obtener un préstamo de consolidación con mal crédito
1. Evalúe su situación financiera actual
Revise su puntaje crediticio y analice sus deudas actuales, entender cuánto debe y a qué tasas de interés, le ayudará a negociar mejores términos. Según información del gobierno de Estados Unidos, hay cuatro formas de obtener y consultar su puntaje de crédito:
- Busque en sus estados de cuenta bancarios, de créditos o préstamos personales
- Hable con un asesor de crédito o vivienda
- Contacte con un servicio de puntaje de crédito
- Obtenga su puntaje a través de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian o TransUnion)
2. Compare opciones de préstamos de diferentes prestamistas
No todos los prestamistas tienen los mismos requisitos, investigue opciones como:
- Prestamistas especializados en un mal historial crediticio
- Verifique tasas de interés y términos, compare las tasas APR (interés anual), plazos de pago y posibles comisiones
- Revise los requisitos de elegibilidad, algunos prestamistas exigen un puntaje mínimo, mientras que otros son más flexibles con ingresos estables
- Analice opiniones y reputación, lea las reseñas de otros clientes para evitar estafas o malas prácticas
- Use herramientas de comparación, sitios como el de Bankrate le permiten cotizar opciones sin afectar su crédito
3. Prepare la documentación necesaria
Para agilizar el proceso, tenga a la mano los documentos que suelen requerir:
- Identificación oficial como licencia de conducir o pasaporte
- Comprobantes de ingresos como talones de pago o estados bancarios
- Detalles de sus deudas actuales como estados de cuenta y saldos pendientes
- Prueba de residencia como recibos de servicios
Las instituciones pueden variar sus requerimientos de documentación, así que consulte lo que le pide cada entidad bancaria que está considerando. Al presentar toda la documentación solicitada, demuestra seriedad y mejora sus posibilidades de aprobación del préstamo de consolidación.
Criterios considerados para otorgar préstamos
- Índice de Ingreso a Deuda (DTI), se obtiene al dividir el total de sus pagos mensuales de deuda entre su ingreso bruto mensual. Dicho número mide su capacidad de administrar los pagos mensuales para pagar el dinero que planea pedir prestado. Los porcentajes son los siguientes:
- 35% o menos: su deuda es manejable. Los prestamistas ven como un factor favorable una relación DTI más baja.
- 36% a 49%: aunque administra su deuda correctamente, podría disminuir su relación deuda-ingresos. Con este porcentaje, los prestamistas podrían solicitarle más criterios de elegibilidad.
- 50% o más: con esta relación DTI, posiblemente los prestamistas limiten sus opciones de préstamo.
- Por encima de 700 le permite acceder a las mejores tasas de refinanciación
- De 600 a 669 es bueno
- De 620 a 659 es regular
- De 580 a 619 es bajo
- De 500 a 579 es muy bajo
Además de estos puntajes y porcentajes, los prestamistas verifican:
- Si ha realizado sus pagos a tiempo en el pasado
- La proporción entre su saldo actual y su límite de crédito
- Sus tipos de crédito vigentes
- Su número de deudas pendientes
- Cuántas solicitudes de crédito tiene consideradas
¿Cómo afecta el mal crédito a la obtención de un préstamo de consolidación?
Un préstamo de consolidación de deudas puede ser una excelente opción para ayudarle a saldar sus deudas. Pero antes, considere los impactos que puede tener un historial crediticio negativo en su solicitud:
- Tasas de interés más elevadas. Los solicitantes con mal crédito suelen enfrentar tasas de interés más altas en comparación con aquellos con un historial crediticio saludable.
- Condiciones rigurosas. Los prestamistas pueden imponer condiciones más rigurosas, como plazos de pago más cortos o requisitos de garantía, para mitigar el riesgo asociado con un historial crediticio deficiente.
- Limitaciones en la cantidad prestada. La disponibilidad de préstamos significativos puede estar restringida, limitando la cantidad que puede obtener y afectando sus posibilidades de abordar necesidades financieras sustanciales.
- Rechazo de solicitudes. En casos más extremos, los prestamistas pueden optar por rechazar las solicitudes de préstamo de individuos con mal crédito, basándose en la percepción de riesgo elevado.
- Impacto en decisiones futuras. Un historial crediticio desfavorable puede tener repercusiones a largo plazo, afectando no solo la obtención de préstamos actuales, sino también condicionando las posibilidades de acceso a financiamiento en el futuro.
Opciones de préstamos de consolidación para personas con mal crédito
Si sabe que su historial crediticio es malo o que su puntaje crediticio es bajo, seguramente le sea más complicado solicitar a los prestamistas tradicionales, por lo que le recomendamos considerar las siguientes opciones.
Cooperativas de crédito y bancos locales
Las cooperativas de crédito son instituciones financieras sin fines de lucro que son propiedad de sus miembros o de la comunidad en que se encuentran. Debido a esto suelen:
- Ofrecer tasas de interés más competitivas en los préstamos, por lo que pueden ser una excelente opción para consolidar su deuda.
- Sus tarifas por cuentas y servicios son más bajas en comparación con los bancos tradicionales.
Si elige una de estas opciones, verifique que esté supervisada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés).
Los bancos locales le ofrecen comisiones de apertura más bajas y tasas competitivas en préstamos. Además, algunos cuentan con recursos gratuitos de educación financiera y asesoramiento crediticio para ayudarle a gestionar mejor su dinero.
Prestamistas en línea
Los préstamos en línea se realizan sin utilizar bancos físicos, generalmente los operan las fintech o plataformas en las que personas o grupos financian su préstamo de consolidación con términos y tasas de interés más competitivos que los de prestamistas tradicionales.
Deberá llenar su solicitud en línea y, una vez verificada su información, le ofrecerán una tasa de interés para el préstamo.
Préstamos con garantía
Los préstamos garantizados requieren de una garantía como su auto o una cuenta de inversión. Así, su solicitud se aprueba más fácil y le ayuda a obtener una tasa de interés más baja o un monto mayor.
Si tiene un puntaje de crédito bajo posiblemente le sea más fácil calificar a este tipo de préstamo. La desventaja de este es que, si no lo paga, el prestamista puede embargarle la garantía.
Alternativas a los préstamos de consolidación tradicionales
En caso de que haya presentado su solicitud y los prestamistas hayan considerado que su historial y su puntaje crediticio son insuficientes para otorgarle un préstamo de consolidación, ¡no se desanime! Aún puede explorar las siguientes opciones, solo preste atención a sus requisitos y condiciones.
Programas de manejo de deudas
Consisten en un plan de reducción de deudas con altos intereses. Este tipo de sistemas pueden permitir ahorros de hasta 50% en intereses y se pueden reducir los plazos de 2 a 3 años.
Primero le brindarán consejería de crédito gratuita para que sepa si el programa es adecuado para usted. Después, un consejero revisará su historial crediticio y su presupuesto para saber si es elegible para el programa y si hay mejores alternativas para usted.
En caso de ser la mejor opción para usted, se buscará el pago mensual que se ajuste a su presupuesto. El equipo de asesoría contactará a sus acreedores para negociar su deuda y, si estos están de acuerdo, inicia su programa. Deberá pagar a la agencia de manejo de deudas, quienes distribuyen los fondos a sus acreedores por usted.
Liquidación de deudas
Las compañías de liquidación de deuda tienen como objetivo el alivio de deudas, bajo la premisa de que pueden eliminar sus deudas negociando pagos globales por una cantidad menor a la que debe.
Debe ser precavido porque algunas compañías de liquidación de deudas pueden decirle que deje de pagar a sus acreedores y pague a una cuenta de liquidación, mientras que sus acreedores continúan aplicando cargos por morosidad e intereses, de modo que su deuda puede duplicarse y puede tener consecuencias legales de sus acreedores.
¿Cómo Cero Deuda puede ayudarle?
En Cero Deuda comprendemos su preocupación, por eso le ofrecemos soluciones de consolidación de deudas. Nuestros expertos le harán una primera llamada gratuita para evaluar si aplica para el plan de alivio de deuda.
Si es elegible, le haremos un plan de pago personalizado que se adapte a sus ingresos, en el que negociaremos directamente con sus acreedores para obtener reducciones en sus créditos y disminuir su deuda.
Le brindaremos una atención personalizada, empática, cercana, discreta y bilingüe, ideal para la comunidad hispana en Estados Unidos. Le informaremos con total transparencia en caso de que haya mejores opciones para resolver su deuda.
Consolide sus deudas con Cero Deuda y mejore su historial
Un préstamo de consolidación puede ser una excelente opción para saldar sus deudas. El problema viene cuando no puede acceder a este tipo de crédito por tener un mal historial crediticio. Siempre habrá alternativas como las que le ofrecemos en Cero Deuda, que le pueden ayudar a salir de ese círculo vicioso.
Contáctenos en Cero Deuda para conocer su caso y ver cómo podemos ayudarle.
