Es posible que usted considere que una deuda es simplemente una deuda; sin embargo, la realidad es que existen diferentes tipos de deudas que cuentan con planes de pago específicos, implicaciones fiscales y en algunos casos, pueden crear un impacto positivo o negativo en su puntuación crediticia. Al entender los diferentes tipos de deudas, se pueden tomar decisiones financieras acertadas, y al mismo tiempo, se pueden evitar problemas a largo plazo.
Mediante el siguiente índice, podrá recorrer el artículo de manera rápida para obtener las respuestas a sus dudas específicas.
¿Qué es una deuda?
En términos financieros, una deuda es una obligación que tiene una persona o entidad de devolver dinero u otro tipo de bienes o servicios a otra persona o entidad en una fecha determinada en el futuro. Las deudas generalmente se contraen como resultado de préstamos, créditos, facturas impagas, entre otros motivos.
Una deuda puede ser adquirida por personas físicas, empresas y gobiernos, por lo tanto, su gestión y pagos son importantes para mantener una buena salud financiera. Si no se llegan a cumplir los plazos de pagos de deuda establecidos, pueden acumular intereses y cargos adicionales.
Pero antes de entrar en detalles, examinaremos las diferencias entre las deudas garantizadas y deudas no garantizadas, que, en ocasiones, no se suelen identificar con facilidad y son muy importantes dentro de esta sección para entender cómo estas llegan afectar la capacidad de un prestatario para obtener un préstamo y cumplir con sus pagos.
¿Cuáles son las dos categorías de deudas?
Deudas garantizadas
Las deudas garantizadas son aquellas deudas que están respaldadas por una garantía, como una propiedad o un activo financiero. En otras palabras, si usted no paga la deuda, el prestamista puede tomar posesión de la garantía para recuperar lo que se le debe.
Los tipos más comunes de deudas garantizadas en Estados Unidos son las hipotecas y los préstamos de automóviles. En el caso de una hipoteca, la propiedad comprada con el préstamo actúa como garantía. Si no se paga la hipoteca, el prestamista tiene el derecho de tomar posesión de la propiedad. Lo mismo sucede con los préstamos de automóviles.
Por lo tanto, es importante tener cuidado al decidir qué tipo de deuda garantizada tomar y asegurarse de que tiene la capacidad de pagarla antes de tomarla.
Deudas no garantizadas
Las deudas no garantizadas son aquellas que no están respaldadas por ningún tipo de garantía o activo. Esto quiere decir que el prestamista no tiene derecho a tomar posesión de ningún bien si el prestatario no puede pagar la deuda.
Es importante tener en cuenta que, aunque las deudas no garantizadas no están respaldadas por activo, el impago de las mismas puede tener graves consecuencias, como una disminución de la puntuación crediticia y la inclusión en informes crediticios negativos.
¿Cuáles son los tipos de deudas?
Existen muchos tipos de deudas, estas pueden incluir intereses y otros cargos adicionales, por lo tanto, es importante comprender la naturaleza de cada tipo de deuda y lo que puede provocar en sus finanzas personales, cómo se mostrará a continuación.
Tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito es considerada como un tipo de cuenta renovable, esto quiere decir que no es necesario pagarla al final del plazo del préstamo. En otros términos, también es considerado como un préstamo sin garantía, lo que significa que no hay un activo físico, como puede ser una casa o un coche, vinculado al préstamo que el prestamista pueda embargar para cubrir la deuda en caso de no realizar el pago.
Para mantener la solvencia de la tarjeta de crédito se debe realizar un pago mínimo en su cuenta de crédito cada mes en caso de mantener un saldo. Sin embargo, pagar sólo el mínimo puede hacer que los intereses se acumulen y que la deuda sea casi imposible de saldar. Es recomendable que intente pagar tanto como pueda por encima del mínimo y procure comprometerse a no gastar más cada mes de lo que puede pagar cuando reciba el extracto.
De hecho, las deudas de tarjeta de crédito son un tipo común de deuda no garantizada en los Estados Unidos. Es fundamental destacar que el uso de las tarjetas de crédito implica una responsabilidad financiera y es importante siempre hacer un uso adecuado y prudente de ella ya que esto puede ayudar a mejorar su historial crediticio y su capacidad financiera a largo plazo.
En caso de que se desee negociar una deuda de tarjeta de crédito, es importante que el deudor tenga en mente un plan de pago adecuado y también que sea consciente de cuánto es lo que puede llegar a pagar cada mes. El deudor debe asegurarse de que cualquier acuerdo alcanzado esté por escrito y firmado por ambas partes.
Hipotecas
Una hipoteca se define como un contrato que existe entre el prestatario y el prestamista, en el cual el prestatario otorga el derecho al prestamista de tomar posesión de la propiedad en caso de que no se devuelva el préstamo más los intereses. Estos intereses pueden aumentar con el tiempo y se establecen en el momento de la contratación del préstamo.
Las hipotecas se caracterizan por ser préstamos a plazos, lo que implica su devolución en un número determinado de cuotas a lo largo de un plazo acordado, comúnmente de 15 a 30 años. Además, se consideran préstamos garantizados, ya que la propiedad adquirida mediante la hipoteca actúa como garantía de la deuda. Es decir, en caso de impago el prestamista puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaría, que incluye el embargo y venta de la propiedad para recuperar el dinero adeudado.
Por lo general, una hipoteca se paga una vez al mes durante el plazo del préstamo. En otros casos se solicita que se realice el pago dos veces al mes, pero esto depende de la situación que se presente. Siempre que usted realice sus pagos de manera puntual, una hipoteca puede ayudarle a mejorar su puntuación, ya que puede demostrar que usted es un prestatario responsable.
Préstamos para automóviles
Un préstamo para automóviles es un tipo de financiación que te permite adquirir un vehículo, un coche o un camión, y pagar por él a lo largo de un periodo de tiempo establecido.
La compra de un coche es considerada como un préstamo a plazos garantizados. Se paga en un número determinado de cuotas, si se deja de pagar, el prestamista puede llegar a embargar el coche de tal forma de que pueda venderlo nuevamente y recuperar el dinero perdido.
Al ser un préstamo a plazos, este debe de pagarse en un número determinado de mensualidades a lo largo de varios años. Es importante realizar el pago puntual del préstamo, esto puede ayudarle a construir un historial de préstamos positivo y también a mejorar su puntuación crediticia.
Préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles se crearon con el objetivo principal de asistir a los estudiantes en la financiación de su educación universitaria, mitigando las brechas financieras existentes y proveyendo los recursos necesarios para cubrir los gastos educativos esenciales.
Existen dos tipos principales de préstamos estudiantiles en Estados Unidos:
- Préstamos estudiantiles federales. Estos son otorgados por el gobierno federal y generalmente cuentan con tasas de interés más bajas y plazos de pago más largos que los préstamos estudiantiles privados.
- Préstamos estudiantiles privados. Son otorgados por instituciones financieras privadas y pueden tener tasas de interés altas y plazos de pago más cortos que los préstamos estudiantiles federales.
Estos tipos de préstamos llegan a cubrir desde la matrícula estudiantil hasta otros gastos necesarios, cabe aclarar que los préstamos tienen un plazo de pago y cuentan con una tasa de interés. Si solicita un préstamo directamente en el Departamento de Educación de EEUU el tipo de interés lo fija el gobierno federal y permanece estable todo el plazo del préstamo.
En Estados Unidos existe un programa por parte del gobierno denominado ¨perdón de préstamo estudiantil¨ el cual permite a los prestatarios de préstamos estudiantiles solicitar la cancelación total o parcial de sus deudas. Este programa se aplica a préstamos federales otorgados a través del Departamento de Educación de EE.UU.
Cabe mencionar que el programa, se divide en varias categorías, estos a su vez tienen requisitos específicos y criterios de elegibilidad que los prestatarios deben cumplir para participar en uno de ellos.
Estos préstamos suelen ser una de las primeras deudas que contraen los prestatarios por lo que pueden ser un medio importante para construir un solo historial de endeudamiento. Al igual que con otras deudas, el pago puntual de los préstamos estudiantiles siempre ayuda a mejorar la puntuación crediticia.
Deudas médicas
Una deuda médica se define como cualquier saldo o importe adeudado tras recibir servicios o bienes médicos, se debe tener precaución con este tipo de deudas ya que comúnmente son transferidas a agencias de cobranza después de 90 días de vencimiento.
Son consideradas deudas no garantizadas esto quiere decir que no están respaldadas por ningún tipo de propiedad y no suelen tener un plazo o estructura de pago asignados. Se sabe que, en Estados Unidos, las deudas médicas afectan el crédito personal y son una de las principales causas de quiebra personal y estrés financiero, ya que la atención médica es muy costosa incluso para aquellos que tienen seguro médico.
Dentro de estas deudas existe un concepto llamado deudas médicas en colección las cuales son consecuencia de las deudas médicas no pagadas. Este tipo de deudas pueden llegar a generar un gran impacto negativo en el crédito de una persona, lo que puede dificultar la obtención de préstamos o tarjetas de crédito en el futuro. Hay que tomar en cuenta que las deudas médicas en colección no son diferentes de otras deudas en colección en cuanto a las acciones que se pueden tomar para abordarlas.
¿Qué tipos de deudas se heredan?
Lamentablemente en Estados Unidos, las deudas no siempre desaparecen después de que una persona fallece. A continuación, conozca más sobre los tipos de deudas que puede llegar a heredar si vive Estados Unidos:
- Deudas aseguradas. Como una hipoteca o un préstamo para automóvil, están garantizadas por un bien en particular.
- Deudas no aseguradas. Las deudas no aseguradas como las tarjetas de crédito o los préstamos personales, no están garantizadas por un bien en particular.
- Deudas fiscales. Como los impuestos sobre la renta o la propiedad pueden ser pagadas con los activos de la herencia.
¿Cómo evitar las deudas?
La deuda puede ser una carga pesada para nuestras finanzas, afectando nuestra capacidad para cumplir con nuestros objetivos financieros a largo plazo. En Estados Unidos, la deuda es una realidad para muchas personas, con el endeudamiento en tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamos de automóviles siendo muy comunes. Sin embargo, hay muchas maneras de evitar las deudas y vivir una vida financiera saludable.
En Cero Deuda, le recomendamos los siguientes tips para salir de sus deudas lo más pronto posible:
- Establezca un presupuesto y haga un seguimiento de sus gastos. Esto le permitirá saber en qué está gastando su dinero y le ayudará a priorizar sus gastos.
- Viva dentro de sus posibilidades. No gaste más de lo que gana. Es importante ser realista acerca de su capacidad para pagar sus gastos y sus necesidades reales.
- Pague sus facturas a tiempo. Para evitar cargos por pagos atrasados.
- Evite préstamos innecesarios. Estos préstamos suelen tener altas tasas de interés y pueden llevarlo a una espiral de deudas.
- Busque asesoramiento financiero. Si está luchando con las deudas o no está seguro de cómo manejar su dinero busca la ayuda de un asesor financiero.
Sabemos que las deudas son comunes en Estados Unidos y que afectan a muchas personas en diferentes aspectos de sus vidas. Sin embargo, existen opciones y herramientas disponibles para salir de deudas y recuperar el control financiero; una de ellas puede ser el consolidar su deuda en caso de que tenga más de una como las ya mencionadas y desee resolver la deuda de tal forma que se pueda reducir su proceso de pago.
Es importante saber que independientemente del tipo o la cantidad de deuda que usted pueda llegar a tener, lo más importante es que siempre se encuentre al día con sus pagos de cada mes. Si usted actualmente está pasando por un problema financiero como los ya mencionados, en Cero Deuda puede encontrar la ayuda y asesoría necesaria para salir de sus deudas y volver a sentir tranquilidad. Obtenga una consulta gratuita con los profesionales.
Si aún tiene más dudas acerca de las deudas, le sugerimos leer las siguientes preguntas frecuentes que le ayudarán a orientarse.
FAQs
¿Qué es una deuda en colección?
Una deuda en colección es una deuda que ha sido transferida o vendida a una agencia de colección de deudas porque el deudor no pudo pagar la deuda a tiempo. Las agencias de colección intentan realizar la cobranza de deudas contactando al deudor. Este tipo de deudas pueden llegar a tener un impacto negativo en la calificación crediticia del deudor.
¿Cómo negociar una deuda?
Negociar una deuda en colección puede ser un proceso complicado, pero hay algunas estrategias que pueden ayudar a los deudores a llegar a un acuerdo con la agencia de colección de dudas. El saber cómo negociar una deuda en colección implica comunicarse con la agencia de colección, conocer sus derechos, ofrecer un plan de pago viable, solicitar una reducción en el saldo o cargos adicionales y obtener un acuerdo por escrito. Con la negociación adecuada, los deudores pueden reducir el impacto negativo de las deudas en su presupuesto y calificación crediticia.
¿Existen programas de alivio de deudas?
Sí, existen programas de alivio de deudas disponibles para ayudar a las personas a manejar y reducir sus deudas. Es importante tener en cuenta que cada programa de alivio de deudas tiene sus propias ventajas y desventajas y no todos son adecuados para todas las situaciones.
En Estados Unidos existen programas de alivio de deuda de emergencia que pueden ayudar a las personas que se encuentran en una situación financiera difícil debido a circunstancias inesperadas, como la pérdida de empleo, una emergencia médica o un desastre natural. Estos programas pueden proporcionar asistencia financiera temporal para ayudar a los individuos a cubrir los gastos esenciales y evitar caer en deudas mayores.
¿Qué es la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas es un proceso financiero en el que se combinan varias deudas en una sola, a través de un nuevo préstamo. Esto puede ofrecer ventajas como una tasa de interés más baja, y un pago mensual más bajo. Existen varias compañías para consolidar sus deudas, sin embargo, es importante analizar cuidadosamente su situación financiera antes de decidir si la consolidación de deudas es adecuada para usted, así como también es importante leer reseñas de los clientes.
